La evaluación de créditos en México se ha fundamentado tradicionalmente en un conjunto limitado de datos, tales como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento y los comprobantes de ingresos proporcionados por el solicitante. Aunque este modelo sigue vigente como referencia central para el sector, las instituciones financieras integran de forma progresiva nuevas variables económicas para comprender mejor la situación financiera de cada persona.
La Reserva Federal de Estados Unidos advierte que la inclusión de datos alternativos, como el saldo promedio, los depósitos recurrentes o la huella digital de los consumidores, presenta complicaciones relacionadas con la disponibilidad y la calidad de la información financiera. Asimismo, señala que muchos de estos modelos carecen de evaluaciones a lo largo de un ciclo económico completo, lo que genera dudas sobre su funcionamiento durante periodos de desaceleración.
El papel de los datos alternativos
El Banco Mundial coincide en que los datos alternativos complementan a las sociedades de información crediticia y benefician a personas con historiales limitados, aunque su aprovechamiento depende de la infraestructura digital y la protección de datos. Santiago Etchegoyen, cofundador y CTO de la empresa de tecnología uFlow, indicó que el desafío principal pasó de la escasez de datos a la selección de aquellos que realmente aportan políticas eficientes a la organización.
El directivo de la compañía de automatización del crédito subrayó que contar con mayor volumen de información no implica que todos los datos posean el mismo valor durante la evaluación crediticia. Por esta razón, las instituciones necesitan definir con precisión qué variables potencian la toma de decisiones y descartan elementos que no sumen utilidad real al análisis de riesgo.
Adaptación ante un entorno cambiante
Los riesgos señalados por organismos internacionales deben reflejarse directamente en las estrategias internas de las entidades financieras para evitar vulnerabilidades operativas. Las condiciones con las que se analiza a un cliente varían conforme se modifican los ingresos, el comportamiento financiero y el entorno macroeconómico general.
Ante este escenario, uFlow señala que las organizaciones requieren revisar de manera constante si los criterios aplicados continúan representando de forma adecuada el riesgo crediticio evaluado. Esto permite ajustar las reglas de negocio de acuerdo con las variaciones que experimentan los mercados y los perfiles de los usuarios a lo largo del tiempo.
Integración de múltiples fuentes
Las entidades del sector tienen la capacidad de conjuntar información proveniente de burós de crédito, movimientos financieros y proveedores externos mediante el uso de plataformas tecnológicas. Esta integración facilita la ejecución de pruebas con diferentes escenarios y la modificación de parámetros conforme evoluciona la demanda comercial.
El historial crediticio se consolida como un referente fundamental que ahora se enriquece con datos previamente inaccesibles para el mercado. El éxito de este proceso radica en identificar el aporte específico de cada dato y conservar la flexibilidad para actualizar los criterios operativos cuando la situación lo requiera, de acuerdo con la empresa de tecnología uFlow.
